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银行信用卡力扩内需,抢占其他消费金额市场

发表于 2021-1-19 12:41
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摘要: 在新的双周期发展格局下,如何牢牢把握扩大内需的战略基础,就需要银行业促进消费升级,促进内需增长,这也为我国的信用卡业务带来了新的发展机遇。 在经历了十多年的“争夺土地”之后,信用卡业务的增长近年来有 ...
        在新的双周期发展格局下,如何牢牢把握扩大内需的战略基础,就需要银行业促进消费升级,促进内需增长,这也为我国的信用卡业务带来了新的发展机遇。

        在经历了十多年的“争夺土地”之后,信用卡业务的增长近年来有所放缓。 2019年,信用卡发卡量同比增长8.78%,比2017年发卡量增速低17.04%。由于疫情的影响,信用卡发卡量增速有所回升。 2020年第一和第二季度发行的信用卡数量不到1%。
        在压力下,隐藏的是变革的动力和机会。根据广发信用卡中心和艾瑞咨询发布的《 2020年新白领消费者行为研究报告》,新白领劳动者中有70.4%使用信用卡,而消费支出的46.9%由信用卡支付。 2020年,信用卡应用程序的平均每月使用量将增加。 29%的用户中心数字化转型已成为主要银行信用卡中心的核心战略。
        监管还进一步推动了信用卡业务的转型。本月,发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)。信用卡透支利率告别了价格上限和下限管理,实现了全面利率市场化。
        银行对新的双周期要求和信用卡市场的新发展有着敏锐的嗅觉,它们为信用卡业务的发展创造了新的生态系统。未来,如何进一步提高该领域的竞争力也已成为银行的重要课题。
        银行积极争取上游
        截至2020年底,已发行的信用卡数量已达1.6亿张,为超过1亿客户提供服务。它是全球信用卡发行银行数量最多,客户数量最多的信用卡运营银行,这是工行发布的最新信用卡业务数据。
        自Discovery Wonder App1.0推出以来,它已着手构建本地生活生态系统。截至2020年底,已有超过50,000名大商户落户,覆盖了1,000多个商业区,与2017年相比分别增长了200%和500%。与此同时,App用户数量已超过5,300万,每月活跃用户超过2100万。这是中国广发银行信用卡通过“出圈”来激活消费生态的贡献。
        新客户数量同比增长66%,新卡数量同比增长76%。其中,在线客户获取量同比增长一倍,活跃客户量同比增长15%,应收账款余额同比增长24%,这是北京银行2020年信用卡业务报告卡(601169,股票)。
        对于不同类型的银行,信用卡业务起着举足轻重的作用。为了促进其进一步发展,多家银行已采取行动。
        在完善产品体系方面,工商银行创造了创新的联名信用卡和专业信用卡等领先产品,有效满足了不同群体的个人财务需求;在增强用户体验方面,工行不仅充分利用了其在金融技术上的优势,而且还充分利用了“工程”。在线渠道可为客户提供“非接触式”金融服务和消费便利,并积极构建在线多场景消费系统,以在购物,食品,住房,交通,娱乐,学习,医药,城市服务,并与多个高质量的在线平台合作开展各种折扣活动。
        中国广发银行表示,它将加强对消费者权益的保护,践行“以客户为中心”的服务文化,关注客户需求,加强前端管理,将消费者权益保护审核纳入产品设计,并关注关键业务场景和主要客户群进行客户旅程优化,并在整个过程中努力改善客户体验,以保护客户权益。
        北京银行将信用卡业务列为银行战略转型的重要项目,并以股份制银行的平均水平为基准,力争在大约三年内实现信用卡发卡量的大幅增长。 《金融时报》记者从该行了解到,在扩大客户方面,该行着力丰富数字信用卡营销领域,开发了《集团办事机构守则》批量客户获取模式,并与第三方开展了深入合作。诸如JD之类的聚会渠道来吸引流量;在渠道建设方面,该银行的“手持精财”信用卡应用已升级到5.0版,具有30多项新功能和改进功能;在制度建设上,本行推出了信用卡营销管理和权限管理系统,实现了营销活动高效灵活的统一管理。
        新政的推出带来了机遇
        “信用卡透支利率由发卡机构和持卡人通过独立协商确定,取消了信用卡透支利率的上限和下限管理。”最近发布的“通知”进一步放宽了信用卡政策。
        作为回应,市场反应积极。 “新的信用卡透支利率政策的出台凸显了利率市场化的总体趋势。这也标志着中国信用卡市场的进一步成熟,尤其是风险管理体系的完善。”万事达卡中国长青总裁接受采访《金融时报》记者说:“目前,在加快新型双周期发展格局建设中,扩大内需已被视为战略基础;消费是扩大内需的主要出发点。可见利率市场化意味着关键的战略意义。”
        该政策的实施会对信用卡业务产生什么影响? “当前,银行信用卡透支利率通常为一天的五十分之一。放开信用卡透支利率后,更有可能降低透支利率。同时,灵活性和业务银行信用卡的可扩展性将进一步提高,根据不同客户群的特点进行相应的价格调整,为优质客户群提供更具吸引力的价格,在控制风险的同时提高沉没客户的定价;另一方面,有助于组合业务需求并实现灵活性。定价策略用于促进交叉销售,增强客户粘性并在大型零售业务中形成协同效应。”光大证券(601788)金融业首席分析师王义峰表示。
        预计政策放宽后,银行之间的竞争压力将增加,信用卡透支利率将不可避免地承受下行压力。国有银行和股份制银行将凭借自身的资本成本优势,客户获取能力和强大的风险控制能力,以信用卡透支利率设定自己的价格。上海比城市商业银行和农村商业银行更具优势。”王义峰说。
        王义峰认为,银行体系的消费者信贷利率可能会在风险和定价之间形成新的平衡。 “鉴于消费金融领域的市场空间相对较大,商业银行,消费金融公司,互联网平台,小额贷款公司和其他机构目前正在参与竞争,而行业竞争的压力也在增加。中长期,消费者信贷市场竞争格局将从蓝海转移到红海,这一过程将伴随着居民杠杆率的增加,风险的逐渐增加和逐渐的减少定价,最终在风险和定价之间形成平衡。”
        信用卡业务将迎来更多机会。长庆认为,《通知》的发布还将引导行业各界开拓更多的合作空间,并在信用卡的定制化经营和差异化定价中释放更多的发展潜力,最终将使持卡人和整个金融机构受益。系统效益。
        探索新的业务增长点
        尽管疫情带来了短期压力,但我国的信用卡业务仍有广阔的发展空间。王义峰表示,截至2020年9月,我国信用卡还款总额为7.76万亿元。尽管受2020年上半年疫情的影响,规模略有缩小,但自下半年以来已恢复。长期趋势;当前发行的信用卡和借记卡数量已超过7.6亿张,但人均持卡量仅为0.55,大大低于美国的人均持卡量3.5。
        他说:「在信用卡业务迅速扩展的过程中,银行对信用卡业务创新的重视不足,导致某些信用卡品牌缺乏鲜明的特色。缺乏对特色业务和优质服务的支持,依赖于广泛的营销以增加发行的信用卡数量,从而导致相对较高的有效信用卡使用率,用户忠诚度下降和其他问题。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭天勇说。
        将来如何解决这些问题?针对业务严重同质化现象,郭天勇表示,银行应抓住信用卡业务转型发展的新机遇,通过消费市场细分和消费场景开展有针对性的业务创新,为不同人群提供差异化​​的产品和服务。客户群,从而有效地提高了用户的黏性和忠诚度,并提高了盈利能力。
        同时,郭天勇认为,银行还应顺应金融技术发展的大趋势,加快数字化转型,优化数字产品,提高大数据等技术利用率,分析不同场景下的消费者消费习惯和产品需求,并在线开发精准营销和服务。
        许多银行还将数字化视为发展信用卡业务的关键。 “未来,北京银行将继续增加对信用卡业务的投资,坚持数字化发展,努力为数字化客户获取,数字化风险控制和数字化服务创建全过程智能服务,以实现信用卡业务的规模和裂变发展,提高数字客户获取能力,升级数字卡产品,高度重视在线排水,增强数字能力,建立数字业务思维,建立在线渠道作为扩大客户的引擎,并获得客户通过“精确排水+裂变营销”分批实现在线客户扩展,实现指数裂变增长。”北京银行负责人说。

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